Создание доверенной среды Открытых API. Мировой опыт – насколько он применим в России

Какие подходы к внедрению Открытых API существуют в мировой практике? Как выстроить эффективный и безопасный обмен данными? Чтобы ответить на эти вопросы, Ассоциация ФинТех провела исследование мирового опыта внедрения Открытых API и изучила российские практики по использованию текущей инфраструктуры обмена данными. О его результатах и основных выводах PLUSworld рассказывает руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех (АФТ) Марианна Данилина.

Открытые API. Мировой опыт

В январе 2025 года Ассоциация ФинТех представила новое исследование «Открытые API. Мировой опыт и практики на российском рынке». В рамках исследования были проанализированы подходы к организации среды Открытых API, которые применяют в международной практике. АФТ собрала международные кейсы обмена данными и отметила необходимые условиях для его развития.

Одна из ключевых тем исследования – организация доверенной среды, в том числе управление средой. Поскольку универсального подхода не существует, России нужно будет подобрать свой вариант, учитывающий локальную специфику. При переходе к Открытым API российский рынок может опереться на практики зарубежных стран, в том числе тех, которые по условиям и уровню развития финтеха схожи с РФ.

Существует закономерность, что в странах, где Открытые API развиваются «сверху вниз», часто реализуются централизованные модели: то есть значительную часть функций в среде выполняют регуляторы и различные центральные платформы. Такой подход реализуется, например, в ОАЭ, Индии, Казахстане. Другие страны и союзы, особенно те, которые были пионерами в Открытом банкинге (Европейский союз, Великобритания, США), реализуют децентрализованные модели с разделением основных функций преимущественно между участниками рынка.

Открытые API. Практики на рынках РФ

Согласно мнениям участников российского рынка, для успешного внедрения и масштабирования Открытых API важно обеспечить доверенную среду, задача которой – сделать взаимодействие между участниками удобным и безопасным. Участие регуляторов является драйвером развития среды Открытых API.

Сегодня 85% опрошенных компаний обмениваются с другими участниками рынка преимущественно данными о клиенте и его продуктах и услугах. Удобный клиентский путь по предоставлению согласий клиента – это залог успешной реализации сервисов на базе Открытых API. При этом лишь около 40% участников российского рынка имеют собственную систему управления согласиями. У большинства респондентов ее либо нет, либо она несовершенна или же находится в разработке.

Поэтому важными при организации среды являются вопросы обеспечения обмена данными и управления клиентскими согласиями. Поскольку партнерские API в России используются в основном для обмена клиентскими данными, российский рынок очень чутко относится к вопросам безопасности. По результатам опросов участников исследования, 94% ответов о мерах минимизации рисков при взаимодействии по партнерским API посвящены именно ИБ.

Интенсификация взаимодействий по API и развитие среды Открытых API способны принести множество выгод. Участники нашего исследования называли более продвинутую персонализацию продуктов и сервисов, трансформацию текущих финансовых услуг, а также стимулирование конкуренции. Однако для этого необходимы стандартизация информационного обмена, позволяющая обеспечить выполнение единых требований всеми участниками, формирование надежных механизмов по управлению клиентскими согласиями и развитие нормативной базы.

Для того чтобы компании могли создавать инновационные и удобные сервисы с использованием Открытых API, важно предоставить участникам возможности для интеграции. Координацию и выполнение инфраструктурных функций может взять на себя Оператор среды – центральный участник, выступающий гарантом доверенной среды. В ходе изучения российского рынка участники часто отмечали важность наличия Оператора, особенно на старте формирования среды Открытых API. Таким Оператором может стать, например, Ассоциация ФинТех, которая активно взаимодействует со всеми игроками рынка: как финансовыми, так и ИТ-компаниями.

В России за развитие Открытых API на финансовом рынке отвечает Банк России. С 2020 года публикуются рекомендательные стандарты Открытых API, уже запланировано создание Платформы коммерческих согласий. К слову, о важности регулирования среды Открытых API говорят не только на отечественном рынке, но и на глобальном. Российский регулятор внимательно изучает опыт других стран, чтобы использовать лучшие практики при взаимодействии с участниками рынка.

Источник: ПЛАС